本文来源：微信公众号“成都有财”（cd_money）

一转眼，暑假已经过去一大半，虽说是将近两个月的假期，但家长和孩子似乎都没有闲着，不是在补课就是在参加兴趣班的路上，档期安排的比一线明星还满，一个暑假下来还是花掉不少钱，所以这段时间经常看到这样的新闻。

并且文中还附带了孩子暑假的开销详情，账单如下：

暑假开销

女儿去一趟国外旅游，10天20000元；

平时在家需要请阿姨照顾，5000元；

暑假钢琴课，每周两节，200元/节，一共2000元；

假期结束了，又要报各种补习班，总计6000元；

仔细一算，20000+5000+2000+6000=35000元！

一个暑假下来，光在孩子身上的开销就超过了3万，实在是让大萌觉得有点匪夷所思，同时感叹：“幸好现在还没孩子，要不然我的娃只能到山上去放牛了，根本读不起书。”

为此大萌的邻居王女士也感觉自己的经济是亚历山大，所以这两天正在打算要不要去给自己的女儿买一份教育金保险，但是大萌想问买了教育金保险真的就什么都ok了吗？

今天大萌就来和大家聊聊有没有必要买教育金保险。

什么是教育金保险

教育金保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

主要针对：0周岁（出生满28天且已健康出院的婴儿）～17周岁或出生满30天～14周岁的少儿。

等孩子到了规定的年龄就可以拥有这一笔储蓄的教育险费用。

其中教育金保险分为，终身型和非终身型，现在市场上大部分投资者都会选择非终身型的保险。

其好处就是，孩子在进入高中和大学两个时间节点开始返还资金，再到孩子大学毕业或创业时，返还一笔费用以及账户价值。

我们可以这样来算一笔账

假如王女士给自己未满一岁的女儿买一份教育金保险，从读初中开始到大学毕业结束，费用分别为14000元/年、16000元/年和20000元/年.

我们随机选择市面上的一款教育金保险为例：

按照上面计算的价格，每年需缴纳14588元，交10年，王女士一共需要交14.588万。

而最终可以返还的资金如下：

总计是18万，等于从中可获利3.412万。

教育金保险的优点

教育金保险的特点就是，属于具有强制储蓄性的保险，购买教育金保险，就等于强行约束自己存钱。并且有些教育金保险还会附加意外险、重疾险等。

此外，教育金保险比起用其他方式投资教育金，最大的一个好处就是具有“豁免功能”。（那到底什么“豁免”功能？）

豁免功能

所谓“豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，并且依然可以在不同时间有金额返还。

所以既有稳定的资金返还，并且还具有豁免功能，一切的一切看上去都很美，但实际上教育金保险，并非那么有百利而无一害。

就像卖保险的人也只会让你看到保险本身的好处，而不会让你察觉保险本身的缺陷一样，教育金保险同样存在缺陷。

缺陷一：没有时间弹性和费用弹性

从买入教育金保险的第一天，一切都是定死了的，就连每年提供的资金量都是一定的。

而对于现在社会竞争和教育趋势，万一哪天王女士的孩子蹦蹦跳跳的回来给她说，自己想要出国深造，大萌估计，作为家长的王女士，分分钟脑壳就大了，因为按照之前计算的，大学期间每年返还2万元，这点费用完全不够应付留学的巨大开销。

王女士的女儿现在未满一岁，所以王女士收到的第一笔费用是在12年之后，但是按照通货膨胀的速度，12年之后的14000元钱，肯定没有现在这么值钱。

缺陷二：太过于稳定

一般情况下，购买教育金保险，年限至少也要十年，多则二十多年，虽然说费用不是很高，但时间长了数字还是有点巨大。

况且教育金保险是一个长期性的保险，如果出现断缴或是根据自身情况想要解除合约的，都会造成一定的损失，资金并不能全身而退。

试想，如果同样的一笔钱，放在银行里，多的不说，就算是定期存个10年，最差的年利率也是在2.75%，算下来利息至少也是4万元以上，而王女士10年最多只能获利3.412万元。

所以，如果要真正给孩子做好教育金储备，仅凭一种投资方式或理财产品是很难实现的！

要真正做好子女教育金规划，要从以下几点做考虑：

根据未来需求，确定理财目标

比如说，你希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？等到孩子上学时，大概的学费和生活费用是多少？

梳理家庭财务状况，收入及支出

根据目前家庭收入和支出，确定每月或者每年有多少钱可以用来作为子女的教育金储备。

根据本金、时间、目标，合理确定收益率

根据自己能投入的本钱，和未来孩子教育所需要的钱，来确定自己所需要达到的合理收益率。

根据风险承受能力，进行合理的资产配置

资产配置很关键，放教育金保险还是太鸡肋了，但由于教育金是后期要用的，因此建议不宜投资风险太高的品种，比如股票或偏股型、混合型基金等。

可以购买3年、5年期国债，放在货币基金里，或者定投指数基金，这样收益都会比这类保险高，只不过对于这部分资金，家长自身要有强制储蓄的态度。

并且在自己能承受的风险范围内，来实现自己的目标收益。

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